寧波存量房貸客戶關(guān)心的這兩個問題 人行寧波市分行答復(fù)了

近段時間，各大銀行陸續(xù)發(fā)布有關(guān)降低存量房貸利率的一些細節(jié)性問題的問答，總的看，大同小異，可參考本網(wǎng)之前的報道《存量房貸利率具體怎么調(diào)？ 建行、農(nóng)行最新發(fā)聲》。

對于寧波的存量房貸客戶來說，這陣子還有兩個問得非常多的問題：

問題一：在2019年10月前辦的房貸，能不能享受這次利率降低政策？

【資料圖】

問題二：固定利率的存量房貸客戶，能不能享受這次利率降低政策？

分別來看。

問題一：在2019年10月前辦的房貸，能不能享受這次利率降低政策？

這個問題的背景之一，是人行寧波市分行之前發(fā)布的“寧波市首套商業(yè)性個人住房貸款利率下限”，只明確了兩個時間段的利率下限，即2019年10月至2022年5月、2022年5月至今。

截圖自人行寧波市分行官網(wǎng)

為什么最早的時間定的是2019年10月呢？

因為房貸利率“換錨”，即以基準利率為基礎(chǔ)上浮或下浮百分之幾變成現(xiàn)在的以LPR為基礎(chǔ)加或減多少基點，是從2019年10月8日開始施行的，那之后新簽的房貸合同，基本都按LPR±多少基點來定利率了。

那在2019年10月之前辦的以基準利率為“錨”的存量房貸——特別是2019年時候的房貸，因為當時樓市火爆，不少人都是基準上浮10%甚至20%的利率——在不在這次降低利率的范圍內(nèi)呢？

人行寧波市分行就此在民生e點通問政平臺上公開答復(fù)說：

“在2019年貸款市場報價利率（LPR）改革時，存量房貸利率基本都已經(jīng)轉(zhuǎn)換完畢，具體轉(zhuǎn)換情況可以咨詢您的貸款承辦銀行。本次存量房貸降息針對所有首套存量商業(yè)性個人住房貸款?！?/p>

所以，2019年10月之前辦的存量房貸，只要符合首套房標準，這次也可以降低利率。

當然，并不是所有2019年10月前的存量房貸，都有必要去申請調(diào)整利率。

人行寧波市分行在答復(fù)中所說的“基本都已轉(zhuǎn)換完畢”，指的是在2020年3月份各大銀行啟動利率轉(zhuǎn)換后，原先基準利率上浮或下浮百分之幾的房貸，要么變成了LPR±多少基點、要么變成了固定利率（當時可以自己選擇一種）。

這其中，轉(zhuǎn)換時選擇了LPR±多少基點的存量房貸客戶，因為5年以上期LPR已經(jīng)從最初的4.85%降到了現(xiàn)在的4.2%，有些人的實際利率已經(jīng)低于此次政策規(guī)定的下限即LPR——確切點說，只要當初辦的房貸是基準利率下浮了3%及以上的，這次就沒必要去申請了。

舉例來說：

2020年3月各大銀行啟動房貸利率轉(zhuǎn)換時，是以2019年12月的5年以上期LPR即4.8%為基礎(chǔ)定的LPR的加減點，計算公式為：轉(zhuǎn)換后的利率=LPR+（實際利率（基準利率上浮/下?。?4.8%）。

如果你當時辦的房貸是基準下浮3%，實際利率即4.9%*（1-3%）=4.753%，轉(zhuǎn)換后，就是LPR+（4.753%-4.8%）=LPR-4.7基點（0.047%）。目前5年期以上LPR是4.2%，你在還的房貸實際利率是4.2%-0.047%=4.153%。

至于當年購房時房貸是基準利率下浮5%、10%甚至20%的，顯然，現(xiàn)在的實際利率更是低于LPR了。

那么，當年那些在房貸利率轉(zhuǎn)換時選擇了固定利率的人，這次能享受利率降低政策嗎？

問題二：固定利率的存量房貸，在不在這次調(diào)降范圍內(nèi)？

截至今天，光大銀行在其公開的政策問答中，已經(jīng)明確說了，固定利率也可以申請降低，調(diào)整后利率類型仍為固定利率。

此外，寧波銀行今天在民生e點通問政平臺上公開答復(fù)：“固定利率的首套購房者也在本輪調(diào)整范圍內(nèi)。具體調(diào)整方案我行后期將在官網(wǎng)、APP等渠道公布?！?/p>

人行寧波市分行對此問題給網(wǎng)友的答復(fù)是：“固定利率住房貸款的借款人可向金融機構(gòu)提出申請，協(xié)商變更合同約定的利率水平，調(diào)整后的貸款合同仍為固定利率，且不得低于原貸款發(fā)放時寧波轄區(qū)內(nèi)首套房貸利率政策下限，即為您簽訂固定利率合同時的LPR水平?！?/p>

所以，當年選了固定利率的首套房購房者，這次也能夠享受利率降低政策。

只是具體能降到多少——是降為簽房貸合同時候的LPR、還是降為現(xiàn)在的LPR，還要看各大銀行接下來的細則。（同樣，固定利率低于現(xiàn)在LPR的也沒必要去申請。）

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